В зоне риска: что вызывает тревогу на рынке автокредитования?

Высокий процент выдачи автокредитов с очень небольшим первоначальным взносом, а то и вовсе без него, спровоцировал серьезное беспокойство в банковской экспертной среде.

Такие продукты на рынке кредитования по понятной причине весьма востребованы. Доля подобных сделок за 2019 год приблизилась к 40 процентам. Такая статистика может спровоцировать повышение рисков в сегменте и привести к большому количеству невозвратов, отмечают эксперты.

Ситуация такова, что если покупатель, в качестве первоначального взноса, предоставляет как минимум 10 процентов от стоимости автомобиля, то машина в качестве залога обеспечивает относительное спокойствие банку. Однако эксперты замечают, что в процессе выплаты кредита, стоимость залогового автомобиля может существенно упасть. И если клиент потеряет платежеспособность, банк в случае реализации залога не покроет своих убытков.

Тем не менее, именно предложение без первоначального взноса в последнее время способствует поддержанию автокредитования. Таких кредитов в сегменте сегодня набирается около 15 процентов, тогда как еще несколько лет назад банки шли на это в два раза реже. Активно кредиторы предлагают и возможность взять кредит с размером взноса менее 10 процентов. Это также рискованная сделка, на сегодня такие кредиты составляют четверть всего портфеля.

Вопрос первоначального взноса всегда волновал клиентов, далеко не все могли покрыть значительную часть стоимости автомобиля собственными силами. Средняя стоимость авто за последние несколько лет существенно выросла. Все большему числу потребителей для покупки новой машины не обойтись без заемных средств.

А общее снижение доходов населения вынудило часть клиентов отказаться от обращения в банки в случаях, когда договор подразумевал изначально высокий процент первоначального взноса. Это побудило кредитные учреждения идти на уступки. Ведь за годы достатка у многих сформировались привычки к роскоши. И даже не имея реальных возможностей, некоторые покупатели стремились приобрести дорогой статусный автомобиль, требуя при этом смягчить условия автокредита.

Но риски никто не отменял. Даже обязательное условие по оформлению каско, при заключении кредитного договора, не защищает кредитора от возможных убытков в случае банкротства заемщика.

Как отмечают эксперты, в течение первых трех лет, потери от первоначальной стоимости автомобиля могут доходить до 30 процентов, а иногда и до половины от цены новой машины. Таким образом вернуть свои деньги в полном объеме при минимальном первоначальном взносе в случае неплатежеспособности заемщика банку вряд ли удастся.

Банки пытаются снизить риски при минимальных взносах, повышая процентную ставку. Но, как заключают аналитики автокредитования, организации, которые увлекаются рискованными сделками, могут в итоге получить очень неприятный сюрприз в виде массового невозврата заемных средств. Помимо того, что объемы просроченной задолженности продолжают расти ввиду сокращения реальных доходов населения, на вторичном рынке наблюдается насыщение, ввиду чего банкам будет сложно реализовывать залоговые автомобили по приемлемым для себя ценам.