Продал кредитную машину и никому ничего не должен: бывает ли такое?

Несмотря на падение реальных доходов населения и трудное экономическое положение по стране в целом, количество кредитов, выданных на покупку автомобилей, побило все рекорды за последние несколько лет.

По имеющимся данным, количество купленных в кредит на первичном рынке автомобилей в 2018 г. сравнялось с уровнем 2014 г. Однако, это не значит, что восстановилась реальная платежеспособность населения.

Как показывает практика, большинство россиян не отличаются финансовой грамотностью, и все чаще берут кредиты, не обращая внимания на связанный с этим риск. При этом доходы населения фактически не изменились, а жизнь становится все дороже. Поэтому многие граждане России испытывают недостаток финансов при оплате кредитов, чаще это относится к просрочкам по автокредитам.

Самое страшное, что ожидает заемщика при невыплате кредита - это взыскание банком залога. То есть залог (в большинстве случаев это автомобиль)? будет выставлен на аукцион. Однако может случиться и так, что банк вполне законно может остаться без залогового автомобиля. Вот один из таких примеров, который был на рассмотрении в Верховном суде РФ.

Пример. Бизнесмен оформил кредит в банке, его поручителем стала фирма Н. Для обеспечения кредита данная фирма заключила договор залога на автомобиль Toyota Land Cruiser 200. Через некоторое время бизнесмен и фирма Н. были признаны банкротами, а транспортное средство было продано.

Разумеется, банк-кредитор не получил денег и был вынужден подать исковое заявление в суд на конфискацию залогового автомобиля для дальнейшей его продажи с открытого аукциона.

Верховный суд установил, что внедорожник был продан третьему лицу, которое до момента совершения сделки купли-продажи знало, что транспортное средство в залоге у банка (информация об этом была размещена в нотариальном реестре залогов).

Коллегией Верховного суда было принято решение отказать банку во взыскании залога. Вот как суд обосновал свое решение.

В 2013 г. бизнесмен взял кредит на покупку автомобиля. Поручителем перед банком стала фирма Н., которая предоставила в залог транспортное средство и иное имущество. Через два года внедорожник продали физическому лицу. В 2016 г. бизнесмен и его поручитель были признаны банкротами. А еще через год банк был включен в список кредиторов бизнесмена.

Так как автомобиль к этому времени уже был в собственности у третьего лица, банку не удалось попасть в залоговый реестр как кредитору. В начале 2017 г. предприниматель был признан банкротом и освобожден от всех обязательств. Через полгода банк-кредитор обратился в суд с исковым заявлением о взыскании залога с последнего владельца транспортного средства, путем продажи автомобиля с открытого аукциона.

Нынешний хозяин машины отказался признавать иск, аргументировав это тем, что банк не был включен в реестр залоговых кредиторов в установленные законом сроки и тем самым потерял право на взыскание залога.

Две инстанции были на стороне кредитора. Они посчитали, что если банк вступил в реестр кредиторов предпринимателя во время процесса банкротства, а так же предъявил требования фирме-поручителю, то он (банк) не просрочил свое включение в реестр кредиторов, который открывается при банкротстве не только юридических, но и физических лиц.

Однако Верховный суд отклонил иск банка, указав, что истец потерял свое залоговое право по двум причинам.

Залоговое обещание самостоятельно и не зависит от других сделок. Соблюдение поручителем сроков ответственности не значит, что залог сохранится. Представитель Верховного суда уточнил, что транспортное средство обеспечивало залоговые обязательства бизнесмена, а не фирмы поручителя.

Так же Верховный суд указал, что право на взыскание залога прекратило свое действие не только из-за того, что банк пропустил срок постановки на учет в реестр залоговых кредиторов предпринимателя (2 месяца), но и истек срок договора залога, так как в нем не был отражен срок действия.

В данном случае по законодательству РФ срок действия договора залога составляет один год с того момента, когда должны были быть исполнены все обязательства по кредиту. Коллегия Верховного суда посчитала, что банк, подавая иск в 2018 году, упустил все сроки на залоговое право, так как бизнесмен был признан банкротом в 2016 году (с того момента, когда была начата процедура банкротства).

По итогу Верховным судом были отменены постановления первых инстанций в пользу банка-кредитора, транспортное средство осталось у последнего владельца.

Из этого примера понятно, как на законных основаниях залог может прекратить свое действие. Но только в том случае, если банк вовремя не был включен в реестр залоговых кредиторов.

И напоследок. Для тех граждан, которые планируют купить подержанный автомобиль на вторичном рынке и не мотать себе нервы, совет - возьмите у нотариуса выписку, заверенную подписью и печатью, о том, что транспортное средство не числится в реестре залогов. В противном случае кредиторы могут потребовать изъять автомобиль из Вашего владения.

Автовладелец, который приобрел «чистый» автомобиль (не числится в реестре залогов) - это добросовестный покупатель. Все желающие могут самостоятельно посмотреть, числится ли машина в реестре залогов в режиме реального времени на сайте реестра. Но, как показывает практика, лучше взять заверенную у нотариуса выписку.